一、案情
2018年1月22日，郝某丙在线订立电子保险合同，购买某重疾轻症保险，电子保单载明生效日期为1月23日零时，等待期90天。2018年7月9日，郝某丙因非霍奇金淋巴瘤病故。家属何某等申请理赔，保险公司9月出具理赔决定通知书拒赔。
保险公司称，经调查，郝某丙2018年4月10日因双侧腮腺区肿大伴间歇性发热就诊，4月17日、19日两次复诊，4月19日超声显示双侧颈部及下颚多发肿大淋巴结、腹腔多发肿大淋巴结；案涉保险等待期于4月22日期满，被保险人在等待期内已出现重大疾病相关症状，故依约拒赔。家属则主张，保险公司未就等待期条款尽到明确说明义务。
二、争议焦点
人身保险合同中，投保人的如实告知义务与保险人的提示、明确说明义务如何认定？等待期相关条款未明确说明的，效力如何？
三、裁判要旨
保险合同是最大诚信合同，当事人订立保险合同时应遵守诚实信用原则。对投保人而言，应履行如实告知义务，即如实向保险人告知保险标的的情况，使保险人对保险标的及所处危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何费率承保。
对保险人而言，应履行提示和明确说明义务。保险合同专业性、技术性较高，绝大多数以保险单等标准化格式出现，对于免除或减轻保险人责任的条款，保险人必须作出足以引起投保人注意的提示，并进行明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。
本案中，法院结合双方履行义务的具体情况，对保险公司以等待期内出现症状为由的拒赔主张作出认定。
四、对普通人的启示
投保时健康告知要老老实实填。隐瞒既往病史、就诊记录，日后理赔很可能被拒。保险公司有权调取你的就诊记录。
反过来，保险公司对免责条款、等待期条款必须“提示＋明确说明”到位。只是把条款塞在格式合同里、没讲清楚的，该条款对你可能不生效。
买保险前把等待期、免责范围、保障内容问清楚，最好留下沟通记录；理赔被拒时，先审查对方有没有尽到说明义务。
案例来源：人民法院案例库入库案例2023-08-2-334-002（何某等诉某保险公司人身保险合同纠纷案）。